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Durante la reforma se producen daños, pero la aseguradora de construcción rechaza la reclamación o solo quiere pagar una parte. Pregunte primero qué proyecto, intereses y período están asegurados exactamente. Un seguro CAR puede cubrir riesgos de construcción, pero la expresión todo riesgo no garantiza indemnizar cualquier problema de obra. Esta guía trata de controversias de seguros neerlandeses sobre un proyecto propio, principalmente para clientes particulares. La cobertura de una póliza y la responsabilidad de un contratista o asesor son cuestiones independientes. Ante un rechazo importante o reparaciones bloqueadas, un abogado puede estudiar su relación.
Fuentes (3)
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1. Determine qué seguro se contrató realmente
Solicite las condiciones particulares, todas las condiciones y cláusulas aplicables, la comunicación del proyecto y cualquier confirmación de aceptación. Un justificante de pago o que el contratista diga estar asegurado no explica por completo el seguro. Compruebe tomador, asegurados, descripción del proyecto y emplazamiento. En una póliza continua del contratista puede importar cómo se comunicó su obra; en una póliza específica debe quedar claro qué plan y trabajos abarca.
Averigüe también quién puede presentar la reclamación y quién actúa como contacto. ¿Es usted tomador, coasegurado o únicamente cliente del contratista asegurado? Esa diferencia puede afectar a la información, la tramitación y una posible indemnización. Examine por separado si además del CAR existe un seguro del edificio u otro relevante. La coexistencia de pólizas no significa que pueda indemnizarse dos veces el mismo daño.
2. Compare los daños con las secciones aseguradas
Distinga daños a la obra nueva, a partes existentes de su vivienda, a objetos y a terceros. Compruebe después la sección asegurada para cada elemento. Una aseguradora puede ofrecer cobertura adicional para bienes existentes o responsabilidad; eso no significa que su póliza la incluya. Utilice la información del producto para formular preguntas concretas, pero evalúe la reclamación conforme a los documentos de su seguro.
Describa el suceso físico con precisión: cuándo se dañó cada elemento, cuál era su estado previo y qué debe repararse. Un elemento técnicamente defectuoso y otro dañado después por ese defecto pueden recibir distinto tratamiento de cobertura. Evite una sola partida genérica de errores de construcción. Pida al experto que indique qué daño ocurrió realmente y qué trabajos buscan mejorar un diseño originalmente incorrecto. Distinga los hallazgos de hecho de la interpretación de la póliza.
3. Compruebe el período de obra, la recepción y los cambios
Compare las fechas aseguradas de inicio y final con el calendario real, los acuerdos de recepción y el momento del daño. Examine si está asegurado un período de mantenimiento y qué sucesos cubre. La fecha de recepción, el comienzo del uso y la terminación de todos los trabajos no tienen por qué coincidir. Pregunte al tramitador qué momento considera decisivo y según qué cláusula. Anote por separado cuándo surgió presumiblemente la causa y cuándo se hizo visible el daño; pueden ser fechas diferentes.
Compruebe si se comunicaron a la aseguradora ampliaciones, retrasos o cambios de método constructivo y qué se confirmó. Mencione también paralizaciones y cambios de contratista si pueden importar para su póliza. No complete por su cuenta confirmaciones ausentes ni antedate mensajes. Una resolución oficial de 2024 sobre una póliza CAR muestra que la comunicación del proyecto y su ejecución real deben interpretarse concretamente. Ese resultado no garantiza en general la cobertura de su proyecto modificado.
4. Distinga responsabilidad y cobertura
La responsabilidad puede referirse a un incumplimiento del contratista y al perjuicio resultante. La cobertura trata de las obligaciones de pago de una aseguradora conforme a una póliza determinada. Por tanto, el rechazo del seguro no demuestra que el contratista no deba reparar o indemnizar. A la inversa, exigir responsabilidad no demuestra que el CAR asegure los costes reclamados. Pregunte siempre a cuál de estas cuestiones responde una carta o un informe pericial.
Coordine, no obstante, ambas vías. Si el contratista dice que solo reparará cuando pague su aseguradora, debe analizarse por separado su posición contractual. Examine también si un acuerdo con una parte afecta a reclamaciones contra otras. Una indemnización del seguro puede reducir determinados daños, pero no aclara automáticamente cómo repartir los demás costes. No firme, por tanto, una liberación definitiva mientras no esté claro qué defectos, daños consecuenciales y pretensiones jurídicas resuelve.
5. Comunique a tiempo y documente las medidas necesarias
Notifique el suceso según el procedimiento de la póliza y pida un número de siniestro y acuse de recibo. Envíe una descripción objetiva con fecha, lugar, partes e imágenes disponibles. Pregunte qué información falta y qué inspección quiere realizar la aseguradora. Si interviene un perito, debe aclararse para quién trabaja y qué cuestión investiga. Una visita técnica no constituye por sí sola una promesa de cobertura.
Limite los daños posteriores cuando sea responsable y necesario y documente las medidas, la urgencia y los costes. No posponga atender una situación peligrosa solo para esperar autorización; recurra a ayuda especializada adecuada. Consulte las reparaciones definitivas no urgentes antes de hacerlas, para permitir inspeccionar. Conserve las piezas retiradas cuando sea posible y útil. Solicite valorar por separado la protección temporal. Su reembolso depende, entre otros factores, de la cobertura, las circunstancias y las condiciones aplicables.
6. Desglose el rechazo por motivo y partida
Pida una decisión escrita y fundamentada con la versión de póliza y las cláusulas exactas. ¿Se trata de un interés no asegurado, del período, de una exclusión, de una franquicia o de una discusión de importe? Muestre para cada motivo qué hecho considera incorrecto o incompleto. Responda, por ejemplo, con la aceptación del proyecto, una foto fechada o un presupuesto desglosado. Repetir genéricamente que pagó por todo riesgo suele responder insuficientemente a un motivo concreto de rechazo.
En un dictamen no vinculante de 2020, Kifid examinó un conflicto CAR en el que la reparación de daños, la mejora estructural y el bombeo temporal recibieron tratamientos diferentes. Eso ilustra por qué las partidas no deben presentarse como un solo paquete. Solicite para su reclamación una comparación entre daño real, reparación solicitada y definiciones de la póliza. Si se discuten hallazgos técnicos, puede ser adecuada otra investigación; acuerde antes el encargo, los costes y el posible reembolso, sin dar por supuesta su cobertura.
7. Prepare de forma concreta la queja y la consulta
Reúna el expediente completo de la póliza, la declaración de siniestro, los informes de inspección y la última decisión de cobertura. Añada una cronología de inicio, cambios, recepción, descubrimiento, comunicación y medidas urgentes. Prepare un cuadro de importes solicitados, reconocidos, pagados y todavía controvertidos. Su objetivo concreto puede ser revisar una exclusión, obtener un anticipo sobre la parte reconocida o acordar una inspección y reparación viables.
Un abogado con experiencia en construcción y seguros resulta especialmente útil ante un rechazo costoso, varias aseguradoras o reclamaciones simultáneas contra el contratista. Examine plazos de queja, prescripción y posible caducidad sin esperar a las conversaciones informales. Una queja interna puede ser un siguiente paso; el acceso a Kifid debe comprobarse según su condición, aseguradora y reclamación. Examine también la posible vía judicial. Una revisión bien fundamentada puede aclarar la situación, pero no garantiza que la aseguradora finalmente deba pagar.
Preguntas frecuentes
¿CAR o todo riesgo significa que se asegura cualquier error de construcción?
No. Examine los intereses, período, secciones, exclusiones y conceptos de daño asegurados en su póliza. La cobertura de daños y los costes de mejora pueden diferir.
¿El contratista deja de responder si la aseguradora rechaza?
El rechazo de cobertura no decide automáticamente las obligaciones contractuales del contratista. Examine por separado la pretensión contractual y la reclamación al seguro.
¿Debo esperar a la aseguradora antes de limitar daños urgentes?
Ante peligro o necesidad de limitar daños hace falta ayuda adecuada. Documente urgencia, medidas y costes y comuníquelos cuanto antes. La necesidad no implica por sí sola un reembolso automático.
Fuentes
Estas fuentes corresponden a esta página. Para un caso concreto, comprueba las normas vigentes y tus documentos.
- a.s.r. — bouw- en montageverzekering, primaire productinformatie Consultado: 2026-10-23
- Kifid — niet-bindend advies 2020-568 Consultado: 2026-10-23
- Rechtspraak — ECLI:NL:RBROT:2024:12221 (officieel zoekindexfragment) Consultado: 2026-10-23
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Redacción Derecho de la construcción en los Países Bajos
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Ricardo van der Spoel
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