Tijdens de verbouwing ontstaat schade, maar de bouwverzekeraar wijst uw claim af of wil slechts een deel betalen. Vraag eerst welk project, welke belangen en welke periode precies verzekerd zijn. Een CAR-verzekering kan bouwrisico’s opvangen, maar het woord allrisk garandeert geen vergoeding van alle bouwproblemen. Deze gids gaat over Nederlandse verzekeringsgeschillen rond een eigen bouwproject, vooral bij particuliere opdrachtgevers. Dekking onder een polis en aansprakelijkheid van een aannemer of adviseur zijn afzonderlijke vragen. Bij een grote afwijzing of een vastlopend hersteltraject kan een advocaat de samenhang beoordelen.
Bronnen (3)
Op deze pagina
1. Stel vast welke verzekering werkelijk is gesloten
Vraag het polisblad, alle toepasselijke voorwaarden en clausules, de projectaanmelding en eventuele bevestiging van acceptatie op. Een betalingsbewijs of de mededeling van uw aannemer dat hij verzekerd is, vertelt niet volledig wat de verzekering omvat. Controleer de verzekeringsnemer, verzekerden, projectomschrijving en bouwlocatie. Bij een doorlopende aannemerspolis kan van belang zijn hoe uw werk is aangemeld; bij een afzonderlijke projectpolis moet duidelijk zijn op welk plan en welke werkzaamheden deze betrekking heeft.
Zoek ook uit wie de claim kan indienen en wie als contactpersoon optreedt. Bent u zelf verzekeringnemer, medeverzekerde of uitsluitend opdrachtgever van de verzekerde aannemer? Dat verschil kan gevolgen hebben voor informatie, schadeafwikkeling en een eventuele uitkering. Onderzoek apart of er naast de CAR-polis een opstalverzekering of andere relevante verzekering loopt. Het naast elkaar bestaan van polissen betekent niet dat dezelfde schade tweemaal kan worden vergoed.
2. Leg de schade naast de verzekerde rubrieken
Maak onderscheid tussen schade aan het nieuwe werk, bestaande delen van uw woning, losse spullen en schade bij derden. Controleer daarna per onderdeel de verzekerde rubriek. Een verzekeraar kan voor bestaande eigendommen of aansprakelijkheid aanvullende dekking aanbieden; dat betekent niet dat die uitbreiding in uw eigen polis is opgenomen. Gebruik productinformatie om gerichte vragen te stellen, maar toets uw claim aan de documenten die bij uw verzekering horen.
Beschrijf de fysieke gebeurtenis zo precies mogelijk: wanneer raakte welk onderdeel beschadigd, wat was de toestand ervoor en wat moet worden hersteld? Een technisch gebrekkig onderdeel en een daardoor later beschadigd onderdeel kunnen bij de dekkingsbeoordeling verschillend worden behandeld. Vermijd daarom één algemene post voor bouwfouten. Laat een deskundige aangeven welke schade daadwerkelijk is ontstaan en welke werkzaamheden nodig zijn om een oorspronkelijk onjuist ontwerp alsnog te verbeteren. Houd daarbij feitelijke bevindingen en de uitleg van de polis uit elkaar.
3. Controleer bouwperiode, oplevering en projectwijzigingen
Leg de verzekerde begin- en einddatum naast de feitelijke planning, opleveringsafspraken en het moment van schade. Onderzoek of een onderhoudstermijn is meeverzekerd en welke gebeurtenissen daarin onder de dekking vallen. Een opleveringsdatum, ingebruikname en afronding van alle werkzaamheden hoeven feitelijk niet samen te vallen. Vraag de schadebehandelaar welk moment hij volgens welke bepaling beslissend vindt. Noteer afzonderlijk wanneer de oorzaak vermoedelijk ontstond en wanneer de schade zichtbaar werd; dat kunnen verschillende data zijn.
Controleer of uitbreiding, uitloop of een wijziging van de bouwmethode aan de verzekeraar is gemeld en wat daarop is bevestigd. Vermeld ook stilstand en een wisseling van aannemer wanneer die voor uw polis relevant kunnen zijn. Vul ontbrekende bevestigingen niet achteraf zelf in en dateer berichten niet terug. Een officiële uitspraak uit 2024 over een CAR-polis laat zien dat projectaanmelding en de feitelijke uitvoering concreet moeten worden uitgelegd. De uitkomst van die zaak geeft geen algemene garantie voor uw eigen gewijzigde project.
4. Houd aansprakelijkheid en dekking uit elkaar
Bij aansprakelijkheid gaat het bijvoorbeeld om een tekortkoming van de aannemer en het daaruit voortvloeiende nadeel. Bij dekking gaat het om de betalingsverplichtingen van de verzekeraar op grond van een bepaalde polis. Een afwijzing door de verzekeraar bewijst daarom niet dat de aannemer niets hoeft te herstellen of vergoeden. Omgekeerd bewijst een aansprakelijkheidsstelling niet dat de CAR-polis de gevorderde kosten verzekert. Vraag steeds op welk van deze twee vragen een brief of deskundigenrapport antwoord geeft.
Stem de twee trajecten wel op elkaar af. Als de aannemer zegt pas te herstellen na betaling door zijn verzekeraar, moet uw contractuele positie afzonderlijk worden beoordeeld. Laat ook onderzoeken of een regeling met één partij gevolgen heeft voor aanspraken op andere betrokkenen. Een verzekeringsuitkering kan bepaalde schade verminderen, maar laat niet automatisch zien hoe overige kosten moeten worden verdeeld. Teken daarom geen finale kwijting terwijl onduidelijk is welke gebreken, gevolgschade en juridische aanspraken daarmee worden afgedaan.
5. Meld tijdig en documenteer noodzakelijke maatregelen
Meld de gebeurtenis volgens de meldroute van de polis en vraag om een claimnummer en ontvangstbevestiging. Stuur een feitelijke beschrijving met datum, locatie, betrokken partijen en beschikbaar beeldmateriaal. Vraag welke informatie voor beoordeling ontbreekt en welke inspectie de verzekeraar wil uitvoeren. Bij een onderzoek door een expert moet duidelijk zijn voor wie hij werkt en welke vraag hij onderzoekt. Een technisch schadebezoek is op zichzelf geen toezegging dat de claim gedekt is.
Beperk verdere schade waar dat verantwoord en noodzakelijk is en leg maatregelen, urgentie en kosten vast. Stel een gevaarlijke situatie niet uit om uitsluitend toestemming af te wachten; schakel passende deskundige hulp in. Bespreek niet-spoedeisend definitief herstel vooraf, zodat de verzekeraar de toestand kan onderzoeken. Bewaar verwijderde onderdelen wanneer dat mogelijk en zinvol is. Vraag kosten voor tijdelijke bescherming afzonderlijk te beoordelen. Of dergelijke kosten worden vergoed hangt mede af van de toepasselijke dekking, omstandigheden en voorwaarden.
6. Ontleed een afwijzing per reden en schadepost
Vraag een schriftelijke, onderbouwde beslissing met de gebruikte polisversie en exacte bepalingen. Gaat het om een niet-verzekerd belang, de schadeperiode, een uitsluiting, een eigen risico of discussie over het bedrag? Maak per reden zichtbaar welk feit volgens u onjuist of onvolledig is. Reageer bijvoorbeeld met de projectacceptatie, een gedateerde werkfoto of een uitgesplitste herstelofferte. Een algemene herhaling dat u voor allrisk betaalde, beantwoordt zo’n concrete afwijzingsgrond meestal onvoldoende.
Kifid behandelde in een niet-bindend advies uit 2020 een CAR-geschil waarin herstel van beschadiging, verbetering van de constructie en tijdelijke bemaling verschillend werden beoordeeld. Dat illustreert waarom schadeposten niet als één pakket moeten worden gepresenteerd. Vraag voor uw claim een vergelijking van de feitelijke schade, het verlangde herstel en de polisdefinities. Bij onenigheid over technische bevindingen kan aanvullend onderzoek passend zijn; bespreek vooraf opdracht, kosten en mogelijke vergoeding in plaats van die automatisch als gedekt te beschouwen.
7. Bereid klacht en juridisch overleg doelgericht voor
Bundel het complete polisdossier, schadeformulier, inspectierapporten en de laatste dekkingsbeslissing. Voeg een tijdlijn toe met bouwstart, wijzigingen, oplevering, ontdekking, melding en noodmaatregelen. Maak een financieel overzicht van gevraagde, erkende, betaalde en nog betwiste bedragen. Uw concrete doel kan een herbeoordeling van één uitsluiting zijn, een voorschot op een erkend gedeelte of een werkbare afspraak over inspectie en herstel.
Een advocaat met bouw- en verzekeringsrechtelijke ervaring is vooral nuttig bij een kostbare afwijzing, verschillende verzekeraars of samenlopende claims op de aannemer. Laat klacht-, verjarings- en eventuele vervaltermijnen onderzoeken zonder te wachten op informeel overleg. Een interne klachtprocedure kan een vervolgstap zijn; toegang tot Kifid moet voor uw hoedanigheid, verzekeraar en klacht worden gecontroleerd. Bespreek daarnaast welke gerechtelijke route eventueel openstaat. Een goed onderbouwde herbeoordeling kan duidelijkheid geven, maar biedt geen zekerheid dat de verzekeraar alsnog moet betalen.
Veelgestelde vragen
Betekent CAR of allrisk dat elke bouwfout verzekerd is?
Nee. Onderzoek de verzekerde belangen, periode, rubrieken, uitsluitingen en schadebegrippen van uw polis. Dekking van beschadiging en kosten voor verbetering kunnen uiteenlopen.
Is mijn aannemer niet meer aansprakelijk als de verzekeraar weigert?
Een dekkingsafwijzing beslist niet automatisch over de verplichtingen van de aannemer uit uw overeenkomst. Laat de contractuele aanspraak en de verzekeringsclaim afzonderlijk beoordelen.
Moet ik wachten op de verzekeraar voordat ik acute schade beperk?
Bij gevaar of noodzakelijke schadebeperking is passende hulp nodig. Documenteer de urgentie, maatregelen en kosten en meld deze zo snel mogelijk. Vergoeding volgt niet automatisch uit de noodzaak alleen.
Bronnen
Deze bronnen horen bij deze pagina. Controleer bij een concrete zaak altijd de actuele regels en uw eigen stukken.
- a.s.r. — bouw- en montageverzekering, primaire productinformatie Geraadpleegd: 2026-10-23
- Kifid — niet-bindend advies 2020-568 Geraadpleegd: 2026-10-23
- Rechtspraak — ECLI:NL:RBROT:2024:12221 (officieel zoekindexfragment) Geraadpleegd: 2026-10-23
Juridische beoordeling
Nog niet juridisch gecontroleerdDeze inhoudsversie is nog niet door een jurist of advocaat beoordeeld. Een broncontrole of tekstbewerking is geen juridische goedkeuring.
Redactie Bouwrecht in Nederland
We koppelen uitleg aan bronnen en leggen gerichte wijzigingen vast. Een juridische beoordeling wordt alleen vermeld bij de werkelijk beoordeelde tekstversie, met een echte beoordelaar, datum en reikwijdte. Voor deze artikelen staat die menselijke beoordeling nog open.
Ricardo van der Spoel
Redactioneel verantwoordelijk · Redactionele organisatie en techniek